Alman tüketiciler, yalnızca internetten alışveriş yapan gençleri değil, giderek daha fazla küçük kredilerden yararlanıyor. Yüksek kredilere olan talep ise azalıyor. Bu, Schufa'nın Salı günü yayınlanan ve Almanların geçen yılki kredi ve ödeme davranışları hakkında gerçekleri sağlayan mevcut risk ve kredi pusulasından ortaya çıkıyor. Kullandırılan toplam yeni taksitli kredi sayısı 2023 yılında yüzde 1 artışla nispeten sabit kaldı. Ancak aynı zamanda küçük krediler bir kez daha çok daha fazla talep görüyor: 1.000 Euro'nun altındaki taksitli kredilerin sayısı 2022'de 3,8 milyondan 2023'te yaklaşık 4,4 milyona, yani yaklaşık yüzde 14'e yükseldi.
Reklamcılık
Schufa'nın geçen yıl kaydettiği yeni alınan taksitli kredilerin neredeyse her saniyesi bu nispeten küçük tutarlar kategorisine giriyor. Kredi kurumu bunun nedeni olarak e-ticarette tartışmalı “Şimdi al, sonra öde” (BNPL) tekliflerini gösteriyor. Klarna veya PayPal gibi ödeme hizmeti sağlayıcıları genellikle işlemi devralır ve uygun finansman seçenekleri sunar.
Şu ana kadar küçük krediler özellikle gençler arasında popüler oldu. 20-24 yaş grubundaki talep de sabit kaldı. Aynı zamanda, BNPL orta yaş grupları arasında da daha popüler hale geliyor: 35 ila 39 yaş arası, 40 ila 44 yaş arası ve 45 ila 49 yaş arası 1000 avronun altındaki mevcut taksitli kredilerin sayısı yaklaşık 30'ar arttı yüzde arttı.
Bu cazip yaklaşıma karşı düzenli olarak uyarıda bulunanlar yalnızca tüketici savunucuları değil: “Şimdi al, sonra öde.” Kuzey Ren-Vestfalya Tüketici Merkezi, “Etkilenenler, hangi faturaların ne zaman ödenmesi gerektiğini tekrar tekrar kaybediyorlar” diye belirtiyor. Özellikle ödeme modeli genellikle üçüncü taraf bir sağlayıcıdan ücretli bir kredi sözleşmesini gizlediğinden. Tüketiciler “yüksek faiz ve maliyetlerle maliyet sarmalına girebilir”. En kötü durumda aşırı borçlanma riski vardır. Özellikle genç yetişkinler taksitli plansız tüketime ayartılmak istiyorlardı. TikTok gibi sosyal medyadaki paylaşımlar şimdiden manşetlere taşındı çünkü oradaki gençler gururla “zaten ne kadar tüketici borcu biriktirdiklerini” ilan ettiler.
Krediyle çevrimiçi alışveriş yapmak bir oyun değildir
Kuzey Ren-Vestfalya tüketici danışma merkezinin yönetim kurulu üyesi Wolfgang Schuldzinski, oyunlaştırmanın sonuçlarına vurgu yaparak “Bu bir oyun değil” diyor. “Kimse bunu hafife almamalı. Basit ödeme seçenekleri sizi ani alımlar yapmaya teşvik ediyor. O zaman başka yerde paranız olmayacak.”
AOK ayrıca BNPL'nin “tüketici ve borç tuzağına dönüşebileceğini” biliyor. Özellikle ailenin geri kalanının çoğu zaman fark etmediği aşırı internet alışverişi bazen alışveriş bağımlılığına yol açabiliyor. Federal Tüketici İşleri Bakanlığı da çevrimiçi taksitli finansmanı aşırı borçlanma için bir risk faktörü olarak görüyor.
Federal Tüketici Danışma Merkezleri Birliği'nin (vzbv) geçen yıl yaptığı bir ankette, yerel İnternet kullanıcılarının yüzde 19'u, artan yaşam maliyetleri nedeniyle kredilerini zorlukla geri ödeyemediklerini söyledi. Hatta 16 ila 29 yaş arasındakiler arasında bu oran yüzde 31'di. Schufa, “ödeme sorunu” yaşayan kişilerin çoğunu Bremen'de, en azını da Bavyera'da buluyor.
Bu arada AB milletvekilleri yeni bir tüketici kredisi direktifiyle kuralları sıkılaştırdılar. Gelecekte 200 avronun altındaki krediler için de kredi kontrolü yapılması gerekecek. BNPL burada ilk kez kaydediliyor. Direktifin Kasım 2025'e kadar ulusal yasalara uygulanması gerekiyor; yeni seçimler göz önüne alındığında bu yakın olabilir.
Vzbv, uzman görüşüne dayanarak bunu talep ediyor: Kredi kontrolünün bir parçası olarak, bankaların her türlü kredi için tüketicilerin gelirlerini ve düzenli harcamalarını kontrol etmesi gerekecek. Hesap bilgilerini işlemeden önce, hesabı elinde bulunduran bankanın, hassas tüketici bilgilerini korumak için verileri kategoriler halinde birleştirmesi gerekir. Her kredi kararı anlaşılır bir şekilde sunulmalıdır.
(olb)
Reklamcılık
Schufa'nın geçen yıl kaydettiği yeni alınan taksitli kredilerin neredeyse her saniyesi bu nispeten küçük tutarlar kategorisine giriyor. Kredi kurumu bunun nedeni olarak e-ticarette tartışmalı “Şimdi al, sonra öde” (BNPL) tekliflerini gösteriyor. Klarna veya PayPal gibi ödeme hizmeti sağlayıcıları genellikle işlemi devralır ve uygun finansman seçenekleri sunar.
Şu ana kadar küçük krediler özellikle gençler arasında popüler oldu. 20-24 yaş grubundaki talep de sabit kaldı. Aynı zamanda, BNPL orta yaş grupları arasında da daha popüler hale geliyor: 35 ila 39 yaş arası, 40 ila 44 yaş arası ve 45 ila 49 yaş arası 1000 avronun altındaki mevcut taksitli kredilerin sayısı yaklaşık 30'ar arttı yüzde arttı.
Bu cazip yaklaşıma karşı düzenli olarak uyarıda bulunanlar yalnızca tüketici savunucuları değil: “Şimdi al, sonra öde.” Kuzey Ren-Vestfalya Tüketici Merkezi, “Etkilenenler, hangi faturaların ne zaman ödenmesi gerektiğini tekrar tekrar kaybediyorlar” diye belirtiyor. Özellikle ödeme modeli genellikle üçüncü taraf bir sağlayıcıdan ücretli bir kredi sözleşmesini gizlediğinden. Tüketiciler “yüksek faiz ve maliyetlerle maliyet sarmalına girebilir”. En kötü durumda aşırı borçlanma riski vardır. Özellikle genç yetişkinler taksitli plansız tüketime ayartılmak istiyorlardı. TikTok gibi sosyal medyadaki paylaşımlar şimdiden manşetlere taşındı çünkü oradaki gençler gururla “zaten ne kadar tüketici borcu biriktirdiklerini” ilan ettiler.
Krediyle çevrimiçi alışveriş yapmak bir oyun değildir
Kuzey Ren-Vestfalya tüketici danışma merkezinin yönetim kurulu üyesi Wolfgang Schuldzinski, oyunlaştırmanın sonuçlarına vurgu yaparak “Bu bir oyun değil” diyor. “Kimse bunu hafife almamalı. Basit ödeme seçenekleri sizi ani alımlar yapmaya teşvik ediyor. O zaman başka yerde paranız olmayacak.”
AOK ayrıca BNPL'nin “tüketici ve borç tuzağına dönüşebileceğini” biliyor. Özellikle ailenin geri kalanının çoğu zaman fark etmediği aşırı internet alışverişi bazen alışveriş bağımlılığına yol açabiliyor. Federal Tüketici İşleri Bakanlığı da çevrimiçi taksitli finansmanı aşırı borçlanma için bir risk faktörü olarak görüyor.
Federal Tüketici Danışma Merkezleri Birliği'nin (vzbv) geçen yıl yaptığı bir ankette, yerel İnternet kullanıcılarının yüzde 19'u, artan yaşam maliyetleri nedeniyle kredilerini zorlukla geri ödeyemediklerini söyledi. Hatta 16 ila 29 yaş arasındakiler arasında bu oran yüzde 31'di. Schufa, “ödeme sorunu” yaşayan kişilerin çoğunu Bremen'de, en azını da Bavyera'da buluyor.
Bu arada AB milletvekilleri yeni bir tüketici kredisi direktifiyle kuralları sıkılaştırdılar. Gelecekte 200 avronun altındaki krediler için de kredi kontrolü yapılması gerekecek. BNPL burada ilk kez kaydediliyor. Direktifin Kasım 2025'e kadar ulusal yasalara uygulanması gerekiyor; yeni seçimler göz önüne alındığında bu yakın olabilir.
Vzbv, uzman görüşüne dayanarak bunu talep ediyor: Kredi kontrolünün bir parçası olarak, bankaların her türlü kredi için tüketicilerin gelirlerini ve düzenli harcamalarını kontrol etmesi gerekecek. Hesap bilgilerini işlemeden önce, hesabı elinde bulunduran bankanın, hassas tüketici bilgilerini korumak için verileri kategoriler halinde birleştirmesi gerekir. Her kredi kararı anlaşılır bir şekilde sunulmalıdır.
(olb)